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在當(dāng)前打破金融壟斷、引入民間資本的機(jī)遇上，應(yīng)大力扶植民營(yíng)中小銀行的發(fā)展。

金融壟斷與金融暴利是當(dāng)前制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的主要障礙。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)中5家國(guó)有商業(yè)銀行收入占比為6.2%，利潤(rùn)占比卻達(dá)到了35.6%，而500強(qiáng)企業(yè)中268家制造業(yè)企業(yè)收入占比41.1%，利潤(rùn)卻僅占20.2%。

這表明，實(shí)體企業(yè)利潤(rùn)向商業(yè)銀行集中。商業(yè)銀行的高利潤(rùn)意味著實(shí)體企業(yè)不僅融資難，而且融資成本高，這直接影響了企業(yè)的做大做強(qiáng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)難堪重負(fù)，倒逼金融改革。

截至2012年12月末，我國(guó)共有商業(yè)銀行1241家，然而現(xiàn)有的銀行體系和結(jié)構(gòu)極不合理，筆者將其歸納為“大恐龍”和“小跳蚤”一統(tǒng)天下：所謂“大恐龍”是指工農(nóng)中建交5大銀行，總資產(chǎn)共達(dá)62.66萬(wàn)億，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的47.7%，5大銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7746億，占行業(yè)總利潤(rùn)的62.4%。

但是大銀行與中小企業(yè)之間存在天然的不兼容性，各大銀行在投放貸款前需對(duì)企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行詳細(xì)考核，所消耗的成本相對(duì)較高，而中小企業(yè)貸款數(shù)額少，壓縮了銀行的獲利空間，這種“高成本、低收益”使得大銀行更愿意與大企業(yè)合作，缺乏為中小企業(yè)融資服務(wù)的有效激勵(lì)。

所謂“小跳蚤”，是指1037家?guī)?ldquo;農(nóng)村”字眼的銀行。其中村鎮(zhèn)銀行635家，農(nóng)村合作銀行190家，農(nóng)村商業(yè)銀行212家。這些“不出村”的銀行與我國(guó)城鎮(zhèn)化的現(xiàn)實(shí)需求極不匹配；其余3家政策銀行和1家郵政儲(chǔ)蓄銀行有政策局限；39家外資銀行網(wǎng)點(diǎn)分布稀少。

因此，能夠支撐中小企業(yè)發(fā)展的只有144家城市商業(yè)銀行和12家股份制銀行。而我國(guó)現(xiàn)在擁有中小企業(yè)接近2000萬(wàn)家，個(gè)體戶近3000萬(wàn)戶。當(dāng)前的金融服務(wù)體系很難支撐如此龐大的中小企業(yè)及小微客戶的金融需求，嚴(yán)重抑制了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的活力。

中小企業(yè)融資難和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展難的治本途徑在于開(kāi)放民間金融，大力扶持民營(yíng)中小銀行的發(fā)展，打破國(guó)有商業(yè)銀行的高度壟斷。

筆者早在2008年就與另外9位教授向有關(guān)部門上書(shū)“打破金融壟斷，振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，其中提到每年要大辦300家縣域股份制銀行。相對(duì)于其他各類金融機(jī)構(gòu)，縣域股份制銀行有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，他們對(duì)本地中小企業(yè)也更為了解，若能通過(guò)明確的市場(chǎng)定位，必將有力地帶動(dòng)本地中小企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展資金的來(lái)源社會(huì)化和使用本地化。

我國(guó)有3000個(gè)縣域單位，即使每年能辦300家，也需要10年時(shí)間。因此，這個(gè)進(jìn)程應(yīng)該只爭(zhēng)朝夕的加快，同時(shí)在資本市場(chǎng)上優(yōu)先給建立規(guī)范治理結(jié)構(gòu)的中小銀行上市。

目前，民營(yíng)銀行的政策大門已經(jīng)打開(kāi)。8月16日以來(lái)已有三家民營(yíng)銀行名稱陸續(xù)獲國(guó)家工商總局核準(zhǔn)注冊(cè)，他們分別是溫州的“蘇南銀行”、“華瑞銀行”和深圳的“蘇寧銀行”，預(yù)計(jì)明年3月將有第一家民營(yíng)銀行正式營(yíng)業(yè)。

除商業(yè)銀行體系外，還應(yīng)該大力培育和發(fā)展網(wǎng)商金融。目前，阿里巴巴已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的具有支付和轉(zhuǎn)賬功能的“支付寶”、具有信用貸款功能的“阿里小貸”。阿里巴巴的金融服務(wù)幾乎已經(jīng)囊括了所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。

網(wǎng)商金融的發(fā)展勢(shì)必成為今后我國(guó)商業(yè)銀行體系的一支重要力量，因此在法律上應(yīng)該給予這些網(wǎng)商平臺(tái)合理合法的市場(chǎng)準(zhǔn)入以及開(kāi)辦銀行的權(quán)利，獲取金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

綜上所述，在當(dāng)前打破金融壟斷、引入民間資本的機(jī)遇上，應(yīng)大力扶植民營(yíng)中小銀行的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，逐步把利潤(rùn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)回歸，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平衡。

（本文由崔之元教授推薦）